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三家保司联合蚂蚁保上线推出收入保障险探索健康险赛道的新品类

时间: 小采 保险

经历了长足发展之后,健康险的增速开始放缓。国家金融监督管理总局数据显示,2023年健康险的保费收入是9035亿元,同比增长4.4%。“从2021年开始,健康险的增速就进入了个位数,所以健康险的市场面临的状态是行业增速放缓的状态。”蚂蚁保险业务部总经理沈晔表示。

在这种状态下,健康险从业人士也开始探索新的增长赛道。2月28日,中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。据悉,“青山在·收入保障险”的可投保年龄为16-55周岁,缴费期和保障期均为10年。每月保障金额分为5千元/月、1万元/月、2万元/月三档,最长赔付时间为100个月,消费者可根据自身收入情况灵活选择。

国内失能险的发展尚处于起步阶段

当前我国的健康险产品类别主要分为四大类:医疗险、重疾险、护理险和失能险。经过了长足的发展,医疗险和健康险都得到了一定规模的发展,消费者对于医疗险和重疾险的认可度也越来越高。

据悉,当前我国四大类健康险产品中,重疾险和医疗险占据绝对主力的市场份额,各占45%左右,失能险和护理险占比较低,合计不足10%。而在国外成熟市场,失能险占比则超过30%。“2022年中国商业健康险的数据里,失能险在中国市场的保费规模不足0.2%。”人保健康互联网保险事业部产品管理处高级经理曾莹表示。

虽然护理险和失能险的占比较低,但这并不意味着市场没有需求。据沈晔介绍,消费者主要有两大需求:第一大需求是如何去覆盖医疗费用的支出;第二大需求是如何覆盖在发生健康风险时的收入损失。这是消费者在遇到健康问题时绕不开的两大需求,因此,从业者们也需要针对这两大需求去思考如何做创新和突破,去做产品的重构。“无论是医疗险还是重疾险,其最根本的就是针满足消费者这两大需求,不过从目前来看,单纯依靠医疗险和重疾险显然是不够的。”

某业内人士表示,百万医疗在精细化运营以后,冲击到了重疾险的市场,让机构了解到消费者对于健康险是有精细化需求的。而失能损失保障是一个非常垂类和庞大的缺口,只是人群锚点还没有做得很清晰化的运营。

于是,中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。据了解,这款产品专为上班族及家庭顶梁柱群体设计。

中再寿险产品开发部总经理助理王明彦表示,“青山在·收入保障险”的产品设计保证了实用性,也更加贴合家庭顶梁柱人群的需求。它可以与医疗险、重疾险叠加使用,互为补充,帮助家庭用户建立起较为完善的健康保障。

健康险产品的定位将会越来越清晰

根据第七次全国人口普查数据,中国平均家庭户规模已为2.62人,家庭结构小型化趋势日益显著,抵御风险的能力也有待增强。特别对于上班族来说,家庭的财务支出主要来自工资收入,一旦因患病导致收入减少甚至中断,个人和整个家庭都会陷入经济困难。“青山在·收入保障险”的出现,弥补了失能收入损失险的市场缺口,可以更好地满足人民群众多样化的健康保障需求,提升大众的安全感和获得感。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为,保险公司和互联网平台联合开发这类创新产品,更大限度释放了商业健康保险的杠杆效应,让老百姓能以更普惠的价格买到更好的产品,也是失能险在国内的又一创新和拓展,有利于商业健康险可持续、均衡发展。

“从健康险产品的发展来看,未来健康险的产品定位必然会越来越清晰,产品信息也会越来越透明,而且消费者了解信息的渠道也会越来越多。”沈晔介绍道,在这种情况下,保司的产品功能定位一定会随着用户的需求变得更清晰,并重新做更清晰的定位。所以不同的产品,未来必然都会有自己的轮廓,这个轮廓不是个模糊轮廓,未来是个越来越清晰的轮廓。

回归到失能险,王明彦认为,一个国家失能险的发展与社保、非因工伤、文化、经济发展等多重因素相关。保险行业如果把失能险作为力推的产品去做,这需要战略上的勇气,也需要多方去努力、协同,以及对居民的保险形态意识去进行教育和传播。

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